Новые правила для долевого страхования жизни: ЦБ ужесточает контроль

Банк России представил обновленный проект регулирования для сегмента долевого страхования жизни (ДСЖ). Регулятор намерен скорректировать механизмы информирования клиентов и процедуру расторжения договоров, чтобы повысить прозрачность этого финансового инструмента для потребителей.

Что меняется в информировании клиентов

Главное нововведение касается обязательного раскрытия информации о рисках и доходности. Теперь страховщики должны будут предоставлять клиентам детализированный расчет возможных убытков при досрочном расторжении полиса, а также четко разъяснять, какая часть взносов направляется на инвестиционную составляющую. По замыслу ЦБ, такой подход позволит избежать ситуаций, когда застрахованные лица не до конца осознают, что их сбережения могут не только приносить доход, но и обесцениваться.

• Обязательное включение в договор графика изменения выкупной суммы по годам.
• Упрощение языка ключевых информационных документов (КИД) — они должны быть понятны человеку без финансового образования.
• Запрет на использование маркетинговых формулировок, которые могут ввести в заблуждение относительно гарантированной доходности.

Право на отказ: новые сроки и условия

Отдельное внимание в проекте уделено «периоду охлаждения» — времени, в течение которого клиент вправе отказаться от договора без потерь. Сейчас этот срок варьируется, но ЦБ предлагает унифицировать его до 14 дней с момента подписания полиса. При этом, если за этот период страховщик уже начал инвестировать средства клиента, компания обязана вернуть всю сумму взноса за вычетом фактически понесенных расходов, но не более 5% от уплаченной премии. Это должно защитить потребителей от скрытых комиссий.

Кроме того, регулятор настаивает на введении обязательной аудиозаписи процесса заключения договора. Если запись отсутствует или не соответствует требованиям, клиент сможет оспорить сделку в течение полугода. Такой шаг направлен против недобросовестных агентов, которые навязывают ДСЖ под видом обычных вкладов.

Реакция рынка и перспективы

Участники страхового рынка в целом поддерживают инициативу, но отмечают, что новые требования могут увеличить операционные издержки компаний. По оценкам экспертов, внедрение системы аудиозаписи и пересчет выкупных сумм потребуют доработки IT-инфраструктуры. Однако в ЦБ уверены, что долгосрочный эффект от повышения доверия граждан к ДСЖ перевесит краткосрочные затраты.

Ожидается, что финальная версия документа будет опубликована в первом квартале 2024 года и вступит в силу через 90 дней после официального утверждения. Пока же Банк России собирает отзывы от профессионального сообщества и граждан на предложенные поправки.