Цифровой рубль обойдется банкам в 100 млрд рублей ежегодно

Внедрение цифрового рубля способно привести к заметному сокращению доходов банковского сектора. Согласно исследованию Национального рейтингового агентства (НРА), ежегодные потери кредитных организаций от снижения комиссий за эквайринг превысят 100 млрд рублей. Кроме того, за пять лет отток средств граждан с традиционных банковских счетов может составить не менее 10% от общего объема пассивов.

По данным Банка России, на конец июля физические лица хранили в банках 68,4 трлн рублей. Если прогноз НРА оправдается, речь идет о перетоке триллионов рублей в новую форму национальной валюты. При этом доля цифрового рубля в безналичных платежах через 5–7 лет оценивается в диапазоне 15–24%.

Запуск цифрового рубля

С 1 сентября крупнейшие банки открыли клиентам с Android-смартфонами возможность пользоваться цифровыми рублями в мобильных приложениях. Одновременно торговые сети, автосалоны и маркетплейсы начали принимать оплату в новой валюте. Цифровой рубль — это третья форма денег наравне с наличными и безналичными средствами, эмитируется Центральным банком, а его использование носит сугубо добровольный характер.

Для проведения операций на платформе ЦБ достаточно открыть счет через приложение любого подключенного банка. На первом этапе пользователям доступны базовые функции: пополнение кошелька, переводы по номеру телефона, автопереводы, оплата по QR-коду, а также государственные платежи — штрафы, налоги и пошлины.

Ограничения и особенности

Переводы между цифровыми кошельками осуществляются без комиссии, однако пополнить счет с обычного банковского счета можно не более чем на 300 000 рублей в месяц. Важные ограничения: кредиты в цифровых рублях не выдаются, проценты на остаток не начисляются, программы кешбэка не предусмотрены. Это отличает новую форму денег от привычных депозитов и накопительных счетов.

Эксперты отмечают, что массовое распространение цифрового рубля неизбежно повлияет на структуру банковских доходов. Снижение эквайринговых комиссий — лишь часть эффекта. Пассивы кредитных организаций сократятся, что может привести к удорожанию фондирования и пересмотру кредитных стратегий. Впрочем, регулятор подчеркивает добровольность использования цифрового рубля и поэтапность внедрения, что дает банкам время на адаптацию.