ЦБ установил потолок роста ставки по семейной ипотеке после 15 лет

Банк России дал банкам разъяснения о том, как формировать условия семейной ипотеки после завершения периода государственной субсидии. Информационное письмо регулятора от 9 октября уточняет правила расчета платежей и полной стоимости кредита на весь срок действия договора, который теперь может достигать 15 лет льготного обслуживания.

Как будет расти ставка после субсидии

С 1 октября вступили в силу обновленные условия программы семейной ипотеки. Максимальный срок субсидирования льготной ставки увеличен до 15 лет. По истечении этого периода банк вправе поднять ставку, но рост ограничен. Увеличение не может превышать 4 процентных пункта от льготного уровня.

При этом действует еще один ограничитель. Итоговая ставка после окончания субсидии не должна быть выше ключевой ставки Банка России на момент пересмотра плюс 3 процентных пункта. Для кредитов на строительство индивидуальных жилых домов надбавка составляет плюс 3,5 процентного пункта к ключевой ставке. Таким образом, даже при высоком уровне «ключа» через 15 лет ставка по семейной ипотеке останется в прогнозируемом коридоре.

График платежей и оценка нагрузки

Регулятор обязал кредиторов закладывать в график платежей сценарий повышения ставки на 4 процентных пункта после завершения льготного периода, если договором не предусмотрено меньшее значение. Это требование касается как аннуитетного графика, так и расчета полной стоимости кредита.

Расчет долговой нагрузки заемщика и полной стоимости кредита на весь период кредитования также необходимо проводить с учетом ставки, увеличенной на 4 процентных пункта, если в договоре не зафиксирован более мягкий вариант. Подход призван повысить прозрачность условий для заемщиков и не допустить резкого роста платежей по окончании субсидии.

Новые правила распространяются на все договоры, заключенные в рамках обновленной программы семейной ипотеки, и должны применяться банками при оформлении и оценке кредитных заявок.